Onlangs las ik een nogal alarmerend bericht op een website bij onze buren. De Duitsers hebben in 2018 al 40 miljard aan kapitaal verloren door de negatieve rente op hun spaartegoeden. Dat geeft te denken. Ook in ons land speelt dit. Veel rekeninghouders zijn zich niet bewust dat een kapitaaltje van bijvoorbeeld 10.000 euries elk jaar minder waard wordt. Als je dat wilt voorkomen dan moet je elk jaar flink meer bijstorten om in de pas te lopen met de geldontwaarding.
Rente nog altijd extreem laag
De rente bedraagt momenteel 0,03 procent bij onze grote banken. Dat is in mijn voorbeeld van €10.000,- aan kapitaal dus de mooie som van ‘maar liefst’ € 3,00. Over een heel kalenderjaar dus. Aan bankkosten betalen we tegenwoordig gemiddeld zo’n 5 tot 10 euro per maand. Dat is omdat we verplicht zijn een bankrekening aan te houden waar een spaarrekening aan gekoppeld zit. Banken maken kosten om het digitale betalingsverkeer, het internetbankieren etc., in goeie banen te leiden. Zoals met alles, wat dient tot maatschappelijke ondersteuning, wordt de rekening bij de consument neergelegd.
Geen rente, maar wel inflatie
Behalve de bankkosten is er inflatie die door het CBS vaak lager wordt doorgegeven dan de werkelijke geldontwaarding. Niet alle prijzen en heffingen etc. worden meegewogen in het inflatiemandje. Slechts 1400 goederen en diensten, terwijl winkels vol liggen met honderd duizenden artikelen. Het CBS neemt een gewogen gemiddelde van de meest gangbare goederen en diensten. De officiële inflatie over het nieuwe kalenderjaar wordt op 2 of misschien wel 3 procent geschat, vanwege hogere consumentenprijzen door btw verhoging. De werkelijke geldontwaarding, inclusief de niet gemeten inflatie, zou dan misschien 4 (of 5?) procent kunnen bedragen. We kopen allemaal wel eens producten die niet in het inflatiemandje zitten die weer duurder zijn dan een paar jaar terug. Ik denk dat men zich onvoldoende realiseert dat de werkelijke inflatie een stuk hoger is. Niet voor niks wordt er zo gemopperd op straat en raken gele hesjes uitverkocht. Het gevoel van de massa liegt niet. Het rekensommetje van ons krimpend kapitaaltje is makkelijk uit te leggen.
Een kostbaar sommetje
Banksaldo: € 10.000 minus 12 x 5,00 (bankkosten) = € 9940,00. Hierop nog in mindering: 4 % inflatie = 400,00. Blijft over € 9.540. De rente van € 3,00 neem ik in het sommetje niet eens mee. Da’s goed voor 1 brood met 1 krentenbol. Als je het goed beschouwt dan wordt er flink ingeteerd op ons spaargeld. Ik vraag mij af of alle rekeninghouders zich hiervan bewust zijn. Als je het sommetje doorrekent over pakweg een jaar of 5 zonder extra geld bij te leggen (met ongewijzigde rente) dan zou er ongeveer nog € 7.700,00 euro van die 10.000 over zijn. Niet helemaal wiskundig berekend maar ook het inflatiecijfer is niet exact voorspelbaar.
Diefstal
Ik kan het niet anders uitleggen dan dat hier sprake is van diefstal, gewoon pure diefstal van een ziek financieel systeem. Bij de uitleg via dit sommetje moet het toch doordringen dat er iets volkomen mis is in ons huidige financiële stelsel. Dat moet snel anders, want straks breekt de pleuris uit als meer mensen hun sommetje gaan doen. En let wel, dat zijn er telkens flink wat meer wanneer het langzaam doordringt dat behalve de klimaatrekening ook de kredietrekening wordt gepresenteerd van de enorme schuldenbubbel die momenteel drijft op drijfzand, of beter gezegd, drijft op een los geslagen ijsberg, eeehhh schuldenberg van record hoogte.
Spaarzin jeugd wordt ontmoedigd
Maar het is nog dramatischer wanneer je hetzelfde rekensommetje loslaat op een veel kleiner kapitaaltje van bijvoorbeeld € 1000,-. Er zijn best veel mensen die over maar heel weinig spaargeld beschikken. De minima die moeten rondkomen van een uitkering en de hoogbejaarden van boven de tachtig die vaak maar een klein pensioentje naast hun AOW hebben. En wat te denken van onze kinderen die moeten leren om te sparen? De spaarzin zoals die mij vroeger werd bijgebracht door bijvoorbeeld deel te nemen aan de Zilvervloot van de toenmalige Rijkspostpaarbank, later de Postbank en weer later de ING, wordt onze jeugd geheel ontnomen. Dat is gevaarlijk, want sparen wordt niet meer beloond. Waarom zou je sparen als de bank je niet meer tegemoet komt door een normale rente bij te schrijven. Een normale rente is een rente die je als beloning ontvangt voor je uitgeleende geld aan de bank. De bank leent vervolgens jouw geld weer uit tegen een hogere rente en heeft daarmee een verdienmodel. Fractioneel bankieren. Zo was dit oorspronkelijk bedacht en zo was het een goed systeem want we gingen sparen omdat het bedrag oprentte tot een hoger bedrag. Zelfs na aftrek van inflatie was het kapitaaltje meer waard geworden. Het marktmechanisme is totaal verbannen door onze banken.
Hoe leggen we dit onze kinderen uit?
Hoe fout is het wel niet dat sparen niet meer loont en dat zelfs je kinderen worden beroofd door de bank. Te gek voor woorden. Je moet de jeugd spaarzin bijbrengen om verkwisting tegen te gaan en tegelijk leren om zuinig op hun centjes te zijn zodat ze er later duurzame goederen mee kunnen kopen. Hoe moet je het nu uitleggen dat die spaarrekening, die wordt gevoed door ouders en grootouders, wordt leeggehaald door de bank. Onze ‘welvaart-gebouwd-op-schuld-maatschappij’ is knettergek geworden. De omgekeerde wereld. Ik kan hier werkelijk kwaad om worden. En ik zie straks al de stompzinnige reactie voorbij komen dat je het geld voor de iphone, voor de laptop, voor de racefiets of voor je LED-TV scherm gewoon kunt lenen, want de rente is laag toch? Dus niet sparen maar gewoon lenen toch? Wanneer deze gedachte algemeen geaccepteerd wordt dan zitten we nu op de Titanic. Ik vraag direct of de muziek wat harder kan spelen zodat ik die schuldenberg(ooh nee, ijsberg) niet langs de romp hoor schuren.
Nog een rekensom
Nu naar het rekensommetje van minder bedeelden die het liefst toch wat achter de hand willen hebben voor de kapotte wasmachine of koelkast. Je uitkering komt via de bank dus is dat de aangewezen plaats om je “overtollige geld” ook daar te bewaren. Veiliger dan onder je kussen of achter de plinten. Op de bank is het ‘veilig’ toch? Nee dus, deze pleegt geruisloze diefstal.
Opa met klein kapitaaltje
Het sommetje: Een bejaarde opa heeft 1000 euries op zijn spaarrekeningetje. Naast zijn AOWeetje heeft hij een klein pensioentje van 300 euro. Door regelmatig wisselen van baantjes zijn er wat pensioentjes afgekocht wat te weinig was om over te dragen. Er zijn behoorlijk wat hoogbejaarden met een laag pensioen. Door ouderdom, ziekte en gebreken zijn deze bejaarden hun pensioentje helemaal kwijt aan zorgkosten en eigen risico. Dus reserveren voor de TV of koelkast is al moeilijk. Na een aantal jaren is het kapitaaltje van 1000 euro ook naar de Filistijnen. Dat gaat als volgt: € 1000,00 minus 12 x 5,00(bankkosten) = € 940,00. Hierop nog in mindering: 4 % inflatie = 40,00. Blijft over € 900,00. Rente praat ik maar niet over, is maar 30 eurocent. Ruwweg is het kapitaaltje van 1000 euro na 5 jaar dus gehalveerd!!!
Liever aan de kruimeldief
Voor iemand met een laag inkomen en een klein kapitaaltje is dit werkelijk dramatisch. Als je niets bijlegt dan is na 5 jaar de helft van je spaargeld door de bank weggenomen, nee dat is te netjes uitgedrukt, hier is sprake van pure diefstal. Waarom bewaren we geld bij de bank? Denk even goed na. Je zou het gewoon thuis moeten bewaren onder je kussen. Mocht het worden gestolen door een kruimeldief dan heeft er tenminste nog 1 persoon wat aan. Die kruimeldief koopt er weer een brood voor. Dat was ooit een spaarder die tot bezinning kwam en bij zichzelf dacht, wat de bank kan dat kan ik ook. Banken bestelen voornamelijk bejaarden en onze kinderen.
Niet sparen maar leasen
De werkende klasse die hun salarissen via de bank ontvangen sparen niet meer voor duurzame goederen maar leasen straks hun Tesla en Oled TV-scherm. Ze zijn niet gekke Henkie, ze laten geen geld achter bij de bank. Met een vast inkomen kun je leasen tegenwoordig, dat is de nieuwe trend. Voor de jeugd en de bejaarden is het een ander verhaal. Met een laag inkomen, of helemaal geen inkomen, teer je in op je spaartegoed. Helaas ben je niet de enige die je spaarrekening leeg trekt, de bank doet dapper met je mee.
Hoe lang gaat dit nog goed?
De grote vraag is natuurlijk hoe lang dit zieke systeem in stand blijft. Als meer mensen gaan denken zoals ik, dan zal dat niet lang meer duren. In Duitsland legt men de laatste jaren steeds minder spaargeld in. Als we deze column als verplicht leesvoer huis aan huis verspreiden dan is het hier ook snel afgelopen met sparen. Ik voel me door de bank genomen, ik ga beleggen in een kluizenbedrijf, wie doet er mee?
Ene Satoshi Nakamoto heeft tien jaar geleden misschien wel precies hetzelfde gedacht als u, Gerrit. Daar zijn aanwijzingen voor in zijn paper. Heel mooi artikel, back to basics. Hier en daar wat kort door de bocht maar in essentie ben ik het helemaal met u eens. Dit is niet hoe onze ouders leefden hé, en hun ouders? De tijden zijn veranderd zeggen ze, jazeker, en hoe! Niet in gunstige zin dus op dit gebied alvast… Hoe ziet u het feit dat geldontwaarding, de grootste boosdoener toch, in principe toch verleden tijd zal zijn? Eens, of als en indien bv BTC dé nieuwe wereldmunt wordt?
Ik schrijf met een cynische ondertoon en daardoor vlieg ik wel eens uit de bocht. Wat Max V. kan kan ik ook(ha, ha, ha). Maar wat betreft de toekomst met een nieuwe cryptomunt en eventuele geldontwaarding, daarover durf ik geen vooruitblik te doen. Joost mag het weten. Ik ben geen econoom. De tijden zullen vast en zeker behoorlijk veranderen. Eerst deflatie met een mix van biflatie en daarna inflatie misschien, nogmaals Joost mag het weten. Maar een failliet van ons huidige fiat geldsysteem zal toch eerst moeten plaatsvinden vooraleer we overstappen naar een nieuw systeem, gebaseerd op een blockchaintechnologie gerelateerde cryptomunt. En welke rol gaat goud dan nog spelen? Veel vragen nog. Ik ga mij daar niet in verdiepen, gaat boven mijn pet. Probeer het te volgen. De BTC komt op deze site vaak voorbij maar is zeker niet mijn specialiteit. Ik volg de ondergang van het fiat geldsysteem met argusogen en probeer daarover, afhankelijk van mijn tijd, kritisch te schrijven. We moeten op onze hoede blijven en deze site is daar een geschikte plek voor.
Heel goed stuksweer gerrit. Dank hiervoor ! Zouden de redacties van de msm eens moeten lezen!
Wordt vandaag spannende dag! Is de bankrun al gaande??
Ik ben het hartgrondig met je eens gerrit dat het belachelijk is dat spaarders meebetalen voor het onverantwoordelijke gedrag van bankiers.
Dit zou ook een van de punten moeten zijn van de gele hesjes beweging.
Ik hoorde zojuist op radio 1 dat klaas dijkhof, fractie voorzitter van de vvd, niet alle punten van het klimaat akkoord wil uitvoeren want sommige burgers kunnen de kosten niet opbrengen.
En dat deze mensen ontevreden kunnen worden en daardoor bereid zijn een geel hesje te gaan aantrekken.
Verder viel mijn oog op een column van rick van der ploeg en willem vermeend met de titel: het jaar van de boze burger. Deze column gaat dus ook over de gele hesjes en dat we er rekening mee moeten houden dat (rechtse) populistische partijen straks in de regeringen komen te zitten van verschillende europese landen.
Ik vind het wel een gezonde democratische ontwikkeling. De burger is er flauw van dat rekening van het klimaatakkoord bij de burger terecht komt, wéér hogere belastingen bij een nog altijd dalende koopkracht.
https://www.telegraaf.nl/financieel/3014566/column-het-jaar-van-de-boze-burgers
En dan nog niet gesproken over de vermogensheffing van 4%?
Over box 3(vermogensrendementsheffing) praat ik maar niet over. Laat ik buiten beschouwing omdat de belastingdruk in box 3 meevalt sinds de gewijzigde tarieven zijn ingevoerd vanaf 2017. Pas boven € 30.360 val je in de prijzen, maar nog lang niet de hoofdprijs. Heb je een fiscale partner dan heb je 2 x de vrijstelling. Uiteraard teer je wel in maar niet zo dramatisch als voor de kleine spaarders. Wanneer je bijvoorbeeld een saldo hebt uitstaan van 50.000 euries dan betaal je “maar” € 379,00. Als je daar een inflatiecijfer afhaalt van bijvoorbeeld 4 % dan is die 2000 euro inflatie verhoudingsgewijs behoorlijk meer dan de inkomstenbelasting. Maar oké, als je het sommetje verder door rekent en 5 jaar niets inlegt dan is je kapitaaltje toch ook mooi geslonken naar 40 mille. Ik wil het sommetje in de column niet teveel uitbreiden met fiscaal gedoe. Het is in deze reactie een mooie aanvulling.
Ik vrees dat wanneer deze periode van te lage rente te lang aanhoudt er een groot wantrouwen ontstaat bij de rekeninghouders die hun kapitaaltje zien slinken. Lang niet iedereen is in staat om maandelijks bij te storten. Juist de mensen die interen op hun spaartegoed lijden de grootste schade. Ik vind dat absoluut onverteerbaar. Denk soms ook uit louter woede om die paar “rot centen” er maar af te halen. Als ik vermogend zou zijn zou ik zeker nerveus worden. En ik denk dat veel vermogenden zoeken naar ander rendement. Benieuwd hoe dit rentedrama zich verder ontwikkelt.
Bankiers, het blijven gewoon boeven. Ik gun ze geen cent!!